W polisie na życie zawsze występuje ubezpieczenie od śmierci. Osoby, które decydują się na ubezpieczenie oczekują jednak, że ubezpieczenie wesprze ich w innych nieprzyjemnych okolicznościach. Mają rację, ponieważ takie zdarzenie jak ciężka choroba, czy inwalidztwo spowodowane wypadkiem, mogą nieść za sobą duże konsekwencje finansowe. Dobry doradca powinien zatem rozpoznawać i zabezpieczać również ryzyka inne niż sama śmierć.
W pierwszej kolejności zwróć uwagę co masz na myśli mówiąc ubezpieczenie na życie. Łatwo pomylić ubezpieczenie od śmierci, z kompleksowym ubezpieczeniem obejmującym również poważne zachorowania czy też wypadki, lub polisą oszczędnościową. Źródłem nieporozumień jest też mylenie ubezpieczeń zdrowotnych medycznych, która dają dostęp do prywatnej opieki lekarskiej na życzenie, z ubezpieczeniem chorobowo – wypadkowym, które zadziała tylko w przypadku wystąpienia poważnej choroby lub wypadku.
Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku
Najczęściej stosowaną na rynku umową dodatkową jest powiększenie świadczenia z tytułu śmierci o pewną kwotę, jeżeli dojdzie do niego w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Aby zakwalifikować zdarzenie jako wypadek musi być ono: nagłe, mieć przyczynę zewnętrzną oraz być niezależne od woli ubezpieczonego. Takim zdarzeniem będzie na przykład zdarzenie komunikacyjne, zatrucie jedzeniem, upadek z wysokości, porażenie prądem lub atak zwierzęcia. Natomiast wypadkiem nie będzie na przykład zawał serca. Przyczyna wspomnianego zawału serca “leży wewnątrz” ubezpieczonego. Innym przykładem zdarzenia nie będącego wypadkiem jest samobójstwo, ponieważ dochodzi do niego z woli popełniającej go osoby.
Ta umowa dodatkowa, wśród ludzi z którymi się spotykam, jest dość popularna. Nie oznacza to jednak, że faktycznie jest tak korzystna. Z punktu widzenia doradztwa finansowego nieuzasadnione jest, aby klient miał różne świadczenia w zależności od przyczyn śmierci. W końcu saldo jego kredytu lub kwota potrzebna na zabezpieczenie dzieci, nie są zależne od tego czy ktoś poniesie śmierć w wyniku utopienia się czy w wyniku udaru mózgu.
Pewnie zastanawiasz się dlaczego zatem to ryzyko jest tak popularne?
Odpowiedź jest dość prosta, ale nie oczywista. Wypadki są tematem medialnym, o którym dużo się mówi i pisze. To oznacza, że ludzie nadmiernie przeszacowują szansę na to, że przyczyną ich zgonu będzie szybki, drastyczny wypadek, a nie zupełnie nie widowiskowa, przygnębiająca, długotrwała i bolesna choroba. W rzeczywistości wypadki są główną przyczyną śmierci tylko w przedziale wiekowym pomiędzy 15. a 24. rokiem życia. Wypadki całej reszty populacji są przyczyną jedynie kilku procent śmierci. Na takim stereotypie korzystają ubezpieczyciele, którzy wyceniają dość drogo ryzyko zgonu w wypadku na swoich polisach. Uzyskują przy tym dużą marżę na takim rozszerzeniu kosztem klientów. Drugą ważną rzeczą jest też brak kompetencji agentów/doradców, którzy nie znają tych statystyk.
Przykład:
Towarzystwo X śmierć 300.000 zł – koszt 57,33 zł/miesięcznie. Śmierć w wypadku 300.000 zł + 28,33 zł/miesięcznie.
Rzeczywistość:
Śmierć w wyniku choroby: 97% wszystkich śmierci śmierci!!
Śmierć w wypadku: 3% wszytskich śmierci!!
Niezdolność do pracy
Ubezpieczenie niezdolności do pracy, to jedno z ważniejszych ryzyk, o których powinniśmy pomyśleć. Taka niezdolność musi zostać potwierdzona przez lekarza orzecznika na przykład ZUS bądź innego. Może ona przyjąć cztery różne formy.
- 1. Całkowita niezdolność to niemożność jakiejkolwiek pracy zarobkowej.
- 2. Częściowa niezdolność do pracy w zawodzie zgodnym z posiadanymi kwalifikacjami.
- 3. Trwała niezdolność to taka, która według wiedzy medycznej, nie rokuje już nigdy na poprawę.
- 4. Okresowa niezdolność do pracy orzekana na czas do kilku lat, może zostać przedłużona po ich upływie jeżeli stan ubezpieczonego się nie poprawił. Szczególną i stosunkowo rzadko kategorią jest niezdolność do samodzielnej egzystencji. Ta orzekana jest, jeżeli osoba nie może samodzielnie zaspokoić swoich potrzeb życiowych i wymaga stałej opieki.
Pensja brutto na poziomie 3.000 zł to przy całkowitej niezdolności 1591 zł, a przy częściowej niezdolności 1194 zł renty. Pensja 6000 zł to odpowiednio 2106 i 1579 zł renty. Oraz 10 000 zł pensji to 2975 zł i 2231 zł renty.
Z punktu widzenia wpływu na nasz budżet, powstanie długoterminowej niezdolności do pracy może być nawet bardziej dewastujący, niż śmierć. Utrata dochodów powoduje rosnące wydatki związane z leczeniem oraz opieką nad taką osobą. Przyznawana przez ZUS renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy, niestety nie rekompensuje w żaden sposób powstałych braków w budżecie domowym. W takiej sytuacji to ubezpieczyciel może pokryć takie braki. Może to zrobić na dwa sposoby. Wypłaty w postaci jednorazowej kwoty lub renty z tytułu określonego rodzaju niezdolności do pracy.
Świadczenie jako wypłata i jako usługa Assistance
Usługa świadczona przez ubezpieczyciela poza wypłatą określonej sumy pieniędzy, może również przyjąć formę pomocy mającej usunąć negatywne skutki zdarzenia. Może być to zwrot kosztów leczenia lub organizacja i pokrycia kosztów operacji. Jest to coraz bardziej popularna forma ochrony, pomimo że wymaga większego zaangażowania ubezpieczyciela. Musi on na przykład stworzyć nowy dział lub skorzystać z usług firmy zewnętrznej. Udzielane w ten sposób świadczenia są bardziej dostosowane do faktycznie zaistniałych u klienta strat i potrzeb, które wynikają ze zdiagnozowanej poważnej choroby lub wypadku. Szczególnie pomocne jest to w przypadku zdarzeń, których koszty mogą zawierać się w bardzo szerokim przedziale cenowym.
Poważne zachorowanie
Pomoc z tytułu poważnego zachorowania, ma miejsce w przypadku wystąpienia jednej ze zdefiniowanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia chorób. Liczba tych zachorowań, w zależności od umowy, może wahać się od kilku do kilkudziesięciu. W wielu ubezpieczeniach w kategorii zachorowań uwzględniane są również skutki wypadków, takie jak utrata wzroku czy oparzenia.
Niezależnie od przyczyny wystąpienia ciężkiej choroby, również ona pociąga za sobą szereg problemów. Problemy te przynajmniej częściowo można rozwiązać polisą ubezpieczeniową. Polisa pomaga opłacić koszty lepszego i szybszego leczenia i/lub zrekompensować utracone zarobki. Jest to niezwykle ważna pomoc w sytuacji niewydolności publicznej służby zdrowia i systemu ubezpieczeń społecznych.
Ryzyko poważnego zachorowania to jedno z najczęściej wybieranych przeze mnie umów dodatkowych. W firmie, w której pracuje ponad 2/3 wszystkich wystawionych polis Ubezpieczenia na Życie, chroni klientów również w przypadku poważnego zachorowania. Natomiast warto zauważyć, że średnia rynkowa to zaledwie 1/4. Dlatego tak istotna jest rozmowa z kompetentnym doradcą, które wskaże nam najważniejsze, a co za tym idzie najdroższe ryzyka, które mogą nadwyrężyć nasz budżet.
Uszkodzenie ciała w wyniku nieszczęśliwego wypadku
Najbardziej kojarzonym z ubezpieczeniami ryzykiem jest uszkodzenie ciała w wypadku. Powszechnie znane jako uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Najczęstsza forma wypłaty określonego procentu sumy ubezpieczenia, która wyliczana jest na podstawie doznanych przez klientów obrażeń i tabeli uszczerbków stanowiącej integralną część ogólnych warunków ubezpieczenia.
Szczególna uwagę należy zwrócić na to, że tabela uszczerbków i przyporządkowane urazom procenty, mogą znacznie różnić się w zależności od umowy z danym ubezpieczycielem. Niektóre towarzystwa nie mają w swoim zakresie ubezpieczenia drobnych urazów, a inne potrafią za dane zdarzenie płacić kilkakrotnie większy procent sumy ubezpieczenia, niż robi to konkurencja.
Ważnym czynnikiem jest to w jaki sposób ubezpieczyciel liczy swoją odpowiedzialność. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest ustalenie procentowego trwałego uszczerbku, który ustalany jest w ramach badania po zakończeniu leczenia. Wymaga to wizyty ubezpieczonego u lekarza orzecznika. Coraz częściej jednak procent ten jest określany na podstawie samego zdarzenia. Przykład: wieloodłamowe złamanie kości piszczelowej. Takie podejście znacznie upraszcza i przyspiesza wypłatę świadczenia. Jednak może doprowadzić do ich zaniżenia względem obrażeń, jeśli będą one miały ciężkie powikłania jak na przykład zapalenie mięśni. W takich przypadkach należy zwrócić się bezpośrednio do towarzystwa. Dobry agent pomoże nam w zgłoszeniu takich roszczeń.
Świadczenie za uszczerbek w nieszczęśliwym wypadku może przyjąć formę Assistance. W takim przypadku ubezpieczyciel zorganizuje i opłaci leczenie, lub zwróci klientowi poniesione koszty.
Często towarzystwa łączą powyższe formy. Wtedy to płacą zarówno za fakt zdarzenia, za leczenia oraz na końcu za trwały uszczerbek po zakończeniu leczenia.
Pobyt w szpitalu i operacja
Kolejne dwa ryzyka, które idą ze sobą w parze to operacja oraz pobyt w szpitalu. Wypłata świadczenia za zabieg jest należna jeśli znajduje się ona na liście zawartej w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Operacje podzielone są na klasy, które różnią się wypłacanym procentem sumy ubezpieczenia.
Wypłata za pobyt w szpitalu liczona jest od długości dni przebytych w nim. Najczęściej pobyt w szpitalu spowodowany wypadkiem będzie liczyć się już od pierwszej doby. Natomiast hospitalizacja w wyniku zachorowania z reguły musi trwać co najmniej 3 dni, aby towarzystwo uznało swoją odpowiedzialność.
Świadczenie z tytułu operacji i pobytu w szpitalu mogą sumować się ze sobą oraz z innymi zdarzeniami. Przykładem może być poważne zachorowanie, czy też uszkodzenie ciała, które w sumie podwyższy łącznie wypłacone z polisy kwoty.
I inne… ważne lub mniej
Innymi ryzykami, które możemy zabezpieczyć mogą być na przykład: renta za zgon, badania genetyczne, śmierć w nieszczęśliwym wypadku komunikacyjnym, druga opinia medyczna, progresywny uszczerbek na zdrowiu, przejęcie opłacenia składek, świadczenie za procedury medyczne, organizacja pogrzebu, ubezpieczenie zdrowotne.
Oprócz wymienionych wcześniej istnieją też inne ryzyka na jakie można się zabezpieczyć. Część z nich jest unikalna, a część ryzyk łączy się ze sobą, bądź stanowią modyfikację już wcześniej wymienionych. Im możliwie szerszy wachlarz chronionych ryzyk, tym polisa będzie bardziej kompleksowa.
Ważna uwaga. Należy pamiętać, że nie można się ubezpieczyć od wszystkiego. Zawsze trzeba określić faktyczny zakres dostosowany do naszych potrzeb oraz naszych możliwości finansowych.
Jakie ryzyka są dla Ciebie?
Osobista analiza Twoich finansów pozwala zidentyfikować problemy, jakie mogą pojawić się w budżecie Problemy te to śmierć, komplikacje zdrowotne lub wypadek Twój lub kogoś z bliskich. Każdy z nas jest inny. Nie ma więc jednej słusznej odpowiedzi na to jakie ubezpieczenie będzie dla Ciebie najlepsze, lub jaki zakres jest najodpowiedniejszy. Na te pytania każdy powinien sam poszukać odpowiedzi. Istnieją jednak pewne reguły, którymi można się kierować. Poniżej podam kilak z nich.
1. Singiel
To, że ktoś żyje sam nie oznacza, że nie ma zobowiązań finansowych, które chciałby zabezpieczyć. W tym przypadku należy zwrócić uwagę przede wszystkim na ubezpieczenie niezdolności do pracy, w szczególności zawodu, który wykonuje. Osoby, które pracują na samozatrudnieniu narażone są na nagłą utratę źródło swojego dochodu i należy zastosować wtedy specjalistyczną polisę. Nie można też zapominać o uzupełnieniu polisy o ubezpieczenie od poważnych zachorowań oraz wypadków. Oszczędności osobiste takiej osoby zazwyczaj są jeszcze niewielkie i mogą nie wystarczyć w razie potrzeby drogiego leczenia.
Przykłady polis dla takiej osoby:
- okresowa i trwała niezdolność do wykonywania zawodu,
- poważne zachorowania,
- uszkodzenie ciała w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
2. Rodzina z dziećmi
Wychowanie dzieci pochłania duże ilości pieniędzy. Są to zarówno niewielkie wydatki na przysłowiowe pieluchy, ale również te duże, związane ze studiami, czy startem w dorosłe życie. Warto zatem budować na nie oszczędności, a jednocześnie być ubezpieczonym. W przypadku zabezpieczenia rodziny z dziećmi należy rozważyć polisę ubezpieczenia na życie i dożycie, do której dodamy odpowiednie umowy dodatkowe. Polisy te powinny obejmować również nasze dzieciaki.
Pamiętać należy również, że w przypadku naszej śmierci to nieletnie dzieci będą dziedziczyły majątek. Ale to ani one, ani pozostający przy życiu opiekun nie mogą bez zgody Sądu Rodzinnego swobodnie nim dysponować. Należy o tym pamiętać, w szczególności, gdy w gospodarstwie domowym są zobowiązania w postaci kredytów.
Tematykę prawno-ubezpieczeniową związaną z dziedziczeniem nazywamy sukcesją.
Przykłady polis dla takiej osoby:
- ubezpieczenie na życie i dożycie,
- uzupełniająca suma na życie bez oszczędzania,
- poważne zachorowania dla dorosłych i dla dzieci,
- uszkodzenie ciała w wyniku nieszczęśliwego wypadku dla dorosłych i dla dzieci.
3. Rodzina z kredytem
W przypadku gdy w gospodarstwie jest zobowiązanie finansowe w postaci kredytu, należy dążyć do zabezpieczenia jego całkowitej spłaty. Ubezpieczenie na życie w takim przypadku jest z reguły tańsze, niż potencjalnie wysokie koszty wynikające z wypowiedzeniem umowy kredytu czy pilna sprzedaż majątku. Należy też sprawdzić czy bank nie wymaga czasem ubezpieczenia na życie oraz czy dana osoba nie jest już ubezpieczona w umowie grupowego ubezpieczenia kredytobiorców. Jeżeli tak warto abyś przeczytał artykuł na temat ubezpieczenia grupowego. Zwróć też uwagę kto jest ubezpieczonym w takiej umowie. Niestety w umowie bywa tak, że nie są ubezpieczeni wszyscy kredytobiorcy, a tylko jeden.
Wiele osób na przykład bierze kredyt z partnerem, z którym nie ma ślubu. W przypadku śmierci jednego z nich pozostaje na pierwotnym kredytobiorcy, natomiast część majątku należącą do zmarłego, dziedziczy rodzina na przykład rodzice. To potencjalnie bardzo niewygodna sytuacja, której zapobiec można przez napisanie testamentu i odpowiednie zabezpieczenie go polisą na życie.
Przykłady polisy dla takiej rodziny:
- ubezpieczenie na życie kredyt plus zachowek
- ubezpieczenie niezdolność do pracy
- poważne zachorowania
- uszkodzenie ciała w wyniku nieszczęśliwego wypadku
- nie ubezpieczeniowa, ale ważna rzecz to testament.